华夏银行：打造完善的小企业金融服务链

　　“小客户，大市场；小贷款，大效益”，目标客户下沉，拓展小微企业市场，已成为银行的共识。

　　但小企业情况千差万别，难以套用统一的标准、模式和产品。如何在满足小微企业个性化金融需求的同时，激发内在创新动力，提升自身服务能力、打造完善的小企业金融服务链，是不少银行面临的现实问题。

　　华夏银行行长樊大志提出的“‘烧饼上找芝麻’”的营销策略，为传统银行机构转变小企业业务模式，提升小企业金融服务质量提供了破题思路。华夏银行小企业服务团队坚持“精准营销、平台对接、链式开发”业务发展模式，围绕核心企业、商圈、园区、电子交易、融资性机构、社会团体等六大平台，以此为“烧饼”，以依附在平台上的小企业为“芝麻”，通过横向做广、纵向做深，缓解小企业融资中信息不对称的难题，并为更进一步的金融服务创新奠定了坚实基础。

　　抓大不放小 提速融资链

　　堪称国内皮鞋制造业“龙头”的奥康国际(603001.SH)，今年4月成功上市募集资金20.06亿元，其中8.76亿元拟用于营销网络建设。截至6月末，全国各地的销售网点达到4920 家，较年初增加了408 家，促进了主营业务收入快速增长。与此同时，也面临着应收账款随之增加的财务压力。

　　华夏银行以创新推出的“平台金融”业务模式奥康国际量体定制融资方案，针对其下游代理商的融资需求，将自主研发的资金支付管理系统（CPM）对接奥康销售系统，以奥康为核心企业，根据订单信息为下游代理商提供在线融资服务。代理商只需定点鼠标，资金支付管理系统即可根据订单金额发放一定比例的贷款。这种“一笔订单一笔贷款，线上发起随借随还”的全流程电子化融资服务突破了时间和空间限制，相当于是在核心平台客户和众多小企业之间架起了一根“资金大动脉”，免去小企业“跑银行、办手续”的负担，大大降低了小企业融资门槛和融资成本。对奥康而言，代理商由赊销变为现款提货，极大地改善了上市公司“账本”状况，加速销售网的扩张。

　　华夏银行自主研发的资金支付管理系统（CPM）集信用中介、支付中介、信用创造、金融服务四大银行基本职能于一身，具有在线融资、现金管理、跨行支付、资金结算、资金监管五大功能，整合了资金流、信息流、物流。通过该系统可对接供应链、大宗商品交易（要素市场）、市场商圈、B2B电子商务、公共事业缴费、商旅服务等平台，将银行金融服务嵌入企业日常经营全过程，实现企业经营信息、交易信息、结算资金、信贷资金的整合与实时交互，进而形成适应“平台经济”时代发展的“平台金融”业务模式。

　　“平台金融”业务模式可为平台体系内的小企业提供不受时间、地域限制的在线融资、现金管理等全面金融服务；为平台客户加快回笼销售款、有效改善财务结构、迅速扩大市场份额、持续巩固供销关系。该模式一经推出即显现出良好的市场适用性，短时间内已对接航空公司、宝钢、奥康鞋业、波司登、济南联通、郑州棉花交易市场、成都万贯五金机电市场等83个平台，服务小企业客户超过1800家。

　　创新产品线 完善融资链

　　如何为不同成长阶段、不同行业领域、不同需求的小企业客户提供全面的金融服务是银行面临的瓶颈。

　　“创新”早成如今银行发展的代名词。为避免“一窝蜂”式的重复建设，华夏银行以小企业需求为出发点，以“小、快、灵”为特色，谋求小企业金融服务产品创新。截至目前，已经形成，包括适用于网络平台客户的“网络贷”、适用于市场商圈内小企业的“商圈贷”、适用品牌加盟商的“连锁贷”等16个系列小企业特色金融产品，兼具针对性和实用性的产品线满足了不同小企业的成长所需。

　　在产品创新领域中，华夏银行深耕细作之余，正以开放积极的姿态向外延伸，拓展同业合作平台。

　　“卖断型接力贷”就是华夏银行推动小企业新融资途径的一个创举。打破“单打独斗”服务方式，华夏首家推出与小额贷款公司、城市商业行、农村商业行合作的“卖断型接力贷”。

　　这种类似“接力赛”模式的融资方式，第一融资时段，由华夏银行向借款人发放贷款；第二融资时段，合作机构受让华夏银行信贷资产。

　　“一端的小贷公司掌握着丰富的客户资源，却苦于信贷资金有限；另一端的银行拥有信贷资金，正在积极寻找优质的潜在客户。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇接受记者采访时对华夏银行联手创新业务合作模式给予高度评价。：“借助小贷公司等同业的广泛畅通的信息渠道，银行解决了‘信息不对称’的难题，扩大了小企业金融服务覆盖面；二是贷款风险能有效控制；三是切实降低了小企业的融资成本。

　　同样地，为合理调剂银行间信贷资源，华夏银行又联合同业首家推出“买断型接力贷”，最大程度盘活信贷资源。

　　为给小企业提供更为稳健、持续的融资服务，华夏银行首家推出与资产管理公司合作的“助力贷”。

　　从产品创新发展脉络清晰可见，华夏银行打造“中小企业金融服务商”思路越来越坚实，脚步越来越扎实。

　　深化增值服务 延伸融资链

　　授人以鱼，不如授人以渔。小企业的可持续发展需要外部完善的融资链，更离不开自身实力的提升，华夏银行秉承的“同舟共济，共同成长”的小企业品牌价值理念，在提供专业高效的金融服务之外，不断纵深服务内涵，以多元化服务助力企业长远发展。“龙舟客户”增值服务由此酝酿而出。针对小企业普遍面临的财税和法律知识短板，2012年，华夏银行联合会计师事务所、律师事务所，为符合条件的小企业客户提供包括财税培训、法律咨询在内的一系列增值服务。

　　在此之前，华夏银行已经用连续三年时间打造出“华夏之星”系列公益活动，通过“华夏之星优秀小企业先锋大汇”评选、“小企业成长加油站巡回活动”等一系列公益活动，为小企业搭建了展示形象、提升自我的大舞台。特别是“华夏之星”中国小企业菁英训练营的成功举办，更是为金融机构拓展小企业服务内涵做出积极尝试。

　　该训练营课程覆盖战略定位、营销管理、领导力、企业运营、财务管理等领域，力求解决小企业在复杂经济环境下运营管理上所面临的困惑和考验。日前，第二届“华夏之星”中国小企业菁英训练营圆满闭营，从668名报名者中脱颖而出的40名小企业主，在清华大学接受了为期5天的定制课程培训。

　　2009年，华夏银行就围绕打造“中小企业金融服务商”，将服务小企业作为转型发展的突破口，建立起以“小、快、灵”为特点的小企业金融品牌服务体系“龙舟计划”，在总行成立小企业专营机构—中小企业信贷部，建起“专业、专营”的小企业专营机构，形成“总行总部—地区分部—支行”三级服务体系。

　　经过三年创新与完善，华夏银行小企业专属服务品牌 “龙舟计划”服务内涵不断丰富，通过“小、快、灵”特色产品、“龙舟客户”增值服务、“华夏之星”公益活动，三年间已经为超过19万余万小企业客户送去优质、专业的金融服务，累计发放小企业贷款超过2200亿元。

(来源:新华金融)